Пламя кризиса ипотечного кредитования, зародившегося в США, настолько быстро перекинулось на другие страны, что российские "ипотечные" первопроходцы не сразу поняли, что же произошло. Цены на нефть резко снизились, соответственно прекратился поток нефтедолларов и возникли проблемы с наполнением Стабфонда. Рубль обвалился, мировые финансовые проблемы перекрыли источники относительно дешевых ресурсов для ипотечного кредитования российским банкам. И ко всему перед отечественными ипотечными заемщиками замаячила реальная угроза увольнения.
Банк пойдет навстречу заемщику, если до этого он вовремя вносил платежи
Итак, уволили с работы. Первое, что нужно сделать заемщику - обратиться в банк, чтобы либо изменить график платежей, либо получить отсрочку по платежам на несколько месяцев и ни в коем случае не стоит бегать от службы безопасности банка - это обернется еще большими штрафами и повесткой в суд. "Банк, безусловно, пойдет навстречу заемщику, если до этого он вовремя вносил платежи и не допускал просрочек, и разработает индивидуальный график платежей, который будет комфортным," - считают эксперты. То есть все придется решать полюбовно.
Если с работой или другими источниками доходов более-менее нормально, но личные доходы сильно сократились, нужно искать варианты.
Вариант первый - самый простой, особенно если ипотечный кредит в рублях. Ждать! Хотя хуже нет, чем ждать и догонять, но в данном случае это вариант. По крайней мере, любимое жилье сохраняется, нужно только искать деньги.
Вариант второй - рефинансирование своего валютного ипотечного кредита в рублевый. Но здесь тоже не просто. Во-первых, в данном случае рефинансирование выгодно заемщику, а банки на это идут не часто. Во-вторых, даже если банк на это и пойдет, то это будет реализовано в виде выдачи нового кредита, которым гасится старый. Соответственно, выданы деньги будут на сегодняшних условиях - в смысле процентов, сроков и всего остального...
Продать квартиру, избавиться от ипотечного ярма, а самому снять жилье в аренду
Вариант третий — продать квартиру, избавиться от ипотечного ярма, а самому снять жилье в аренду. Вариант имеет практический смысл, если в случае его реализации останется сумма денег, сопоставимая с первичным взносом по ипотеке. То есть после погашения кредита банку, остаток кладется на депозит в ожидании лучших времен. Когда ипотека оживет, то этой суммы должно вполне хватить на приличный первоначальный взнос для покупки нового жилья. Еще один плюс — экономия денег: за аренду сегодня плата в два раза меньше, чем по ипотеке.
Вариант четвертый тоже связан с арендой, только теперь своя квартира не продается, а сдается в аренду. Сами ищем себе жилье попроще. У кого-то могут быть варианты с родительской жилплощадью, с которой в свое время съехали, так как хотелось пожить отдельно. Не те времена теперь, придется уплотняться. Здесь нужно иметь в виду некоторые моменты. Так как квартира ипотечная, а залогодержателем является банк, то вопросы сдачи в аренду нужно согласовывать с банком. Ну и про налоги не стоит забывать. Будьте осторожны и предельно внимательны.
Еще один вариант, который могут предложить в банке - воспользоваться помощью государства, если заемщик будет отвечать установленным требованиям, что позволит получить отсрочку погашения основного долга на срок до 12 месяцев.
Вопрос о государственной поддержке этой категории заемщиков настолько интересен, что достоин отдельного рассмотрения. Единственное, что здесь можно сказать это то, что возможность получения помощи от государства сроком на 1 год есть только у тех, кто соответствует требованиям Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) - специального подразделения АИЖК как раз для таких случаев. В частности, на помощь государства могут рассчитывать только те заемщики, у которых в собственности нет никакой другой квартиры, кроме той, что куплена по ипотечному договору. Даже если у них есть доля в недвижимости в другом городе, то уже возникают проблемы.
Можно направить на погашение задолженности материнский капитал (около 300 тыс. рублей)
Определенный процент заемщиков сможет воспользоваться и государственной программой, позволяющей направить материнский капитал (около 300 тыс. рублей) на погашение задолженности.
Сегодня на рынке ипотеки началась настоящая "холодная война". Большинство банков повысили процентные ставки до 20-25% и ужесточили условия выдачи кредитов. К тому же, к примеру, работники металлургической и строительной отраслей вообще попали в неофициальный "черный" список нежелательных заемщиков. А реально в Москве сегодня ипотекой занимаются всего восемь крупных и специализированных банков. И получается, что улучшить жилищные условия в нынешней ситуации могут только избранные.
А вот партнер банков по ипотечному треугольнику - девелоперы - на удивление повели себя более цивилизованно. Чтобы удовлетворить спрос на жилье, застройщики разработали несколько схем покупки квартир, в которых возможна пролонгированная оплата. На сегодняшний день по данным РИА "Стройинформконсалтинг", на рынке существует ряд предложений по рассрочке платежа, которые отличаются друг от друга как сроками, так и процентами.
Получается, что в развернувшейся антикризисной борьбе банков и застройщиков за ускользающего клиента пока впереди строители.
В качестве такого примера борьбы за клиента в условиях кризиса можно привести акцию девелоперской компании "Стройарсенал", получившей название "Поживи в доме и получи его в подарок!".
Руководитель отдела продаж компании "Стройарсенал" Александр Осташкевич
Суть предложения заключается в следующем: любому клиенту предоставляется право заключить договор аренды загородного дома в коттеджных поселках, а через десять лет проживания на правах аренды будет считаться, что стороны произвели взаимные расчеты и дом принадлежит клиенту. Несомненным преимуществом данного предложения является то, что программа компании "Стройарсенал" рассчитана со ставкой всего 10%. Еще одним преимуществом данного проекта является простота и быстрота. По словам руководителя отдела продаж компании Александра Осташкевича: "Клиенту не нужно собирать справки, подтверждающие доходы и иные документы. Вселиться в выбранный коттедж можно в день обращения".
При этом любая, даже самая выгодная рассрочка при приобретении жилья в новостройке - это все равно не ипотека. Суть заключается в том, что по завершении строительства любого дома в любой компании остаток задолженности по оплате стоимости квартиры должен быть полностью погашен. И здесь у покупателя два пути: либо выплатить оставшуюся сумму из своих собственных средств, либо взять кредит в банке.
Но рациональное зерно в этом, несомненно, присутствует. Есть все основания полагать, что к моменту истечения первых договоров с пролонгированными платежами (год-два) ситуация с кризисом в стране, и, соответственно, с ипотечным рынком, выровняется. При всех проблемах банковской сферы государство не позволит ипотеке как единственному механизму реализации программы "Доступное жилье" безвременно умереть. К тому же уже в следующем году, по прогнозам экспертов, ставки по ипотечным кредитам снизятся до уровня осени 2007 года.
Для строительства деревянного дома предпочтительно использовать массив древесины, например, оцилиндрованное бревно. Этот материалы обладают необходимой прочностью и поддерживают благоприятный микроклимат в помещении.
