Банкам хотят запретить устанавливать мораторий на досрочное погашение ипотечных кредитов. Банкиры не возражают, но и не исключают, что всплеск досрочных возвратов кредитов может привести к повышению ставок.
В условиях дефицита ликвидности любой банкир будет только рад досрочному расторжению ипотечного договора
Вчера председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник и член комитета Лиана Пепеляева внесли на рассмотрение парламента поправки в статью 821 второй части Гражданского кодекса. Законопроект предусматривает право заемщика досрочно погасить кредит, полученный на приобретение или строительство жилья, уведомив об этом банк за 30 дней и уплатив проценты за срок пользования кредитными ресурсами. Сейчас, согласно нормам ГК, заемщик может расплатиться с банком раньше срока только с согласия кредитора.
Необходимость принятия такого законопроекта депутаты объясняют тем, что банки все чаще пользуются закрепленным в договоре правом в одностороннем порядке увеличивать размеры процентных ставок по кредитам.
Банкиры отмечают, что в условиях дефицита ликвидности любой банкир будет только рад досрочному расторжению ипотечного договора и возврату полной стоимости кредита. К тому же возможность досрочного погашения есть у всех заемщиков, однако в ряде случаев банки при выдаче кредита устанавливают срок, в течение которого клиент не может проводить по нему досрочные платежи. Срок моратория на досрочное погашение может составлять от трех месяцев до пяти лет. Например, если банк устанавливает мораторий на досрочное погашение в пять лет, то ставка по кредиту может быть ниже на 1,5%, чем по кредиту с правом досрочного погашения в любое время. Комиссия некоторых банков за досрочное погашение составляет от 1% до 3% от размера ежемесячного платежа по кредиту.
Как отмечает Игорь Жигунов, заместитель Председателя Правления Городского Ипотечного Банка, введение нормы, отменяющей возможность установления моратория, не сильно повлияет на рынок. Сегодня есть разные варианты погашения по банковским программам - как с мораторием в течение нескольких месяцев, так и без него. Разница, как правило, в таком случае в ставках (чем лояльнее условия погашения, тем выше ставка). Вариантов с мораторием сегодня на рынке не так много.
По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), на 1 августа 2008 года скорость досрочного погашения по ипотечным кредитам (измеряется в процентах годовых от остатка основного долга по кредитам) составила 15%. Банки, активно работающие в сегменте ипотечного кредитования, пока не наблюдают всплеска желающих досрочно погасить кредиты. "В целом же досрочное погашение, как правило, будет востребовано в текущих условиях заемщиками, которые взяли кредит с плавающей ставкой (и которая значительно выросла), а также по валютным кредитам", - уточняет Игорь Жигунов.
Банкиры не исключают повышения ставок по кредитам, если заемщики активно начнут досрочно возвращать заемные средства. Предоставление такого права заставит банки учитывать его в политике кредитования, и не исключено, что некоторые игроки повысят ставки по вновь выдаваемым кредитам. Банки зарабатывают на сроке кредита, и неожиданное его сокращение может привести к возникновению у банка убытков, которые ему придется компенсировать.
Однако, по словам Игоря Жигунова, сейчас доходы населения показывают отрицательную тенденцию, поэтому говорить о возможном всплеске досрочных погашений вовсе не стоит. "В целом же, не исключено, что увеличение риска досрочного погашения кредита и потери потенциального дохода кредитором, может повлечь некоторое повышение ставок по таким программам для клиентов", - прогнозирует эксперт.
