Запуск госпрограммы реструктуризации ипотечных кредитов вынудил банки делать заемщикам собственные, более выгодные предложения. И этом удается. Только сегодня на балансах банков около 540 млрд руб. кредитов с оформлением залога квартир.
Большинство банков сделали неплохие программы помощи заемщикам
После того как АРИЖК начало предлагать помощь заемщикам банков, они стали создавать свои, часто более привлекательные программы для заемщиков, потерявших доход или его часть. Сейчас на балансах банков около 540 млрд руб. кредитов с оформлением ипотеки (залога квартир). Из этой суммы банки реструктурировали своими силами примерно 5% кредитов на сумму около 30 млрд руб. Если бы все эти заемщики пошли за помощью в АРИЖК, агентству уже пришлось бы потратить на предоставление им стабилизационных займов 6 млрд руб.
Для агентства это положительно - банки экономят ему бюджет, и отчасти поэтому обращений в АРИЖК не столь много, как ожидалось. Пока агентство потратило на помощь ипотечным заемщикам менее 1 млрд руб. В число банков, самостоятельно реструктурирующих кредиты, входят средние банки и ряд крупных, сотрудничающих с АРИЖК и при этом имеющих свои программы, например Сбербанк и Газпромбанк. Свои программы банки часто делают более привлекательными для заемщиков - например, удлиняя срок льготного периода, в течение которого можно платить небольшую сумму от ежемесячного взноса по кредиту.
Большинство банков сделали неплохие программы помощи заемщикам: это и увеличение срока кредита, и льготный период, когда заемщик платит символическую сумму в течение определенного времени (у Москоммерцбанка - до 1,5 года), и изменение соотношения выплаты долга и процентов. Пока банк реструктурировал только несколько десятков кредитов, несколько сотен заявок в работе.
Банк Москвы реструктурировал около 5% ипотечного портфеля, который сейчас составляет почти 25 млрд руб. "ВТБ 24" реструктурировал 2,26% портфеля ипотечных кредитов, который составляет около 180 млрд руб. (включая собственные, купленные и секьюритизированные).
Банкам удобней самостоятельно помогать заемщикам по нескольким причинам. Реструктурируя кредиты, банки стараются сделать так, чтобы надежность заемщика не нужно было переоценивать, дабы не досоздавать резервы на его кредит. Во-вторых, кредит с двумя кредиторами (при выдаче стабилизационного займа заемщику АРИЖК становится сокредитором банка) будет невозможно рефинансировать и он надолго останется на балансе банка.
Две другие причины не торопить заемщиков обращаться в АРИЖК связаны с опасением повторных дефолтов заемщиков, которым окажут помощь сейчас. Ситуация у некоторых настолько тяжелая (например, высокий платеж и большой кредит), что банки пытаются работать с ними так, чтобы по возможности продать заложенное жилье хотя бы с дисконтом.
Но больше банкиры, по собственным признаниям, опасаются "проблемы 2010", когда часть заемщиков, получивших помощь сейчас, не сможет восстановить платежеспособность и могут возникнуть вторичные дефолты по ипотеке. По прогнозу АРИЖК, это может быть до 30-40% от тех, кто уже получил реструктуризацию (это относится к портфелю как агентства, так и банков).
